养老金打水漂：不要感叹我们的前半生忐忑，因为后半生会更难以虚度 ... ... ... ...

“命途多舛”何时休

面对空账问题，不少网友直呼缴社保不如存银行。那么假设我国基本养老保险制度始终坚持公平、共济性原则且长久为继的情况下，粗放地计算一下是否参加社保带来的差别：

我们可以假设：

社会平均工资名义增长率为10%

通胀率为5%

银行定期名义利息为4%

为了直观，扣除通胀率进行计算，工资实际增长率5%，银行实际利息-1%

小明当前收入6000元/月，如果该省市平均工资也是6000元

小明的收入扣除通胀后不增长

2017-2051，小明工作35年

2052年初开始退休，60岁—75岁

按照我国目前的养老金账户构成：

单位20%（划入统筹基金，由政府统一分配）

小明8%（全部划入个人帐户，理论上到参保人退休时，连本带息全部返还）

合计是1680元，其中公司出了1200，小明出了480。

假设所有1680都归小明独立安排

如果小明不参加社保：

小明每个月把1680元存入银行，但是由于通胀的因素，实际年化收益为-1%

到小明退休的时候，小明养老账上有60万左右

在养老的15年中，小明每个月可以从自己户头上领取3068元。

如果小明参加社保：

养老金=基础养老金+个人账户养老金+其他

（这里仅考虑基础养老金和个人账户养老金）

基础养老金月标准：以被保险人退休时上一年本市职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数*被保险人的全部缴费年限*1%

个人账户养老金月标准：被保险人个人账户累计储存额/国家规定的计发月数

由于小明工资扣除通胀后不增长，到2051年的时候，社平工资已经到了31520元/月，小明届时的工资指数大概是50%，计发月数是139，套入养老金一系列计算公式之后，得到

小明退休后，每个月可以领取到养老金8392元。

当然，这是建立在养老金在小明退休后能够如数如期发放的前提之下，那么“做空”这种把问题和责任遗留给后人的模式就必须被彻底抛弃。这种粗放的计算只是用于和普通储蓄的比较，商业险险种多，但价格高，更多普通的劳动者群体依然只能依赖由政府提供的基本养老保险制度。如果因为基本养老保险制度出现问题，就抛出商业险，最后把养老彻底丢给市场，“老有所依”就成了少部分人的保障了。

“创新、协调、绿色、开放、共享”是习主席提出的五大发展理念，改革开放以来的发展成果如何实现共享？基本养老保险也是最基本的公共事业，应由政府主导，全民共享。

既然“做空”模式难以为继，“做实”又被实践证明不可行，那就应对症下药，彻底做到全国统筹，而不是一味地逃避责任，对制度缝缝补补。我国第一次分配差距已经过大，所以职工基本养老保险制度不能走上私有化道路，更不能偏离社会共济性和公平性原则。如果改革之初，由国家和企业包办的养老保险制度没有引入个人账户，大刀阔斧地建立真正意义上的全国统筹，给老百姓一个长久的稳定预期和养老保障。另外再将商业保险作为补充性制度进行规范，让劳动者自愿性选择储蓄或者参保，那么我国的养老保险制度改革是否会顺利得多？反思现状，基本养老保险制度改革有没有出路？看你相信政府还是相信市场了。

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